¿Qué es el Fraude Iniciado por Comerciantes? En esta charla, Claire Scott-Hayes (Directora de Producto de Fraudio) y João Moura (CEO de Fraudio) discuten qué es el Fraude Iniciado por Comerciantes y las mejores formas de detectarlo y prevenirlo:

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Transcripción de la Entrevista

[00:00:07 - Claire Scott-Hayes (CSH)]: Muy bien, João, cuéntame sobre el producto de fraude de comerciantes de Fraudio.

[00:00:17 - João Moura (JM)]: Claro, Claire. Lo haré. Así que nuestro producto de Detección de Fraude Iniciado por Comerciantes se enfoca en... quizás déjame comenzar desde el problema en sí. Tradicionalmente, los estafadores o personas involucradas en fraudes con tarjetas adquirían tarjetas, de una forma u otra, ya sea clonando tarjetas físicas o adquiriendo tarjetas que fueron comprometidas de alguna manera, ya sea con software malicioso, botnets de phishing o a través de filtraciones de datos, y esas tarjetas estarían disponibles en algún lugar de la web oscura. Las personas comprarían listas de tarjetas robadas y luego las usarían en negocios existentes.

Así adquirirían bienes o servicios de negocios legítimos y existentes. Esto, por supuesto, genera muchos problemas. Entonces, si quieres gastar dinero con una tarjeta de crédito o débito en línea, necesitas tener cuidado con una serie de cosas que te protejan como individuo y como estafador, y que eviten que te atrapen.

Cosas como organizar una ubicación para la entrega de bienes físicos. Un lugar donde realmente puedas enviar los bienes y recogerlos sin tener que dar tu identidad real o sin enviarlos a tu propio lugar. Y esto es un problema para los estafadores. Luego, lo que harían con esos bienes físicos sería venderlos y luego, porque su objetivo final, por supuesto, es tener efectivo en sus bolsillos.

Otra forma es comprar bienes digitales, como equivalentes en efectivo, vales de regalo, divisas. Ya sabes, cualquier cosa que cuente o pueda considerarse como un equivalente en efectivo y eso es más fácil, pero esas empresas tienden a ser bastante estrictas con quiénes admiten, porque están en segmentos de alto riesgo. Digamos, industrias que las redes de tarjetas consideran de alto riesgo de fraude o riesgo financiero.

Y los códigos MCC como el 7995, los juegos de azar u otros tipos de bienes digitales, suelen tener un escrutinio bastante estricto cuando se trata de incorporar nuevos clientes. Esto hace que sea difícil para los estafadores usar tradicionalmente tarjetas de crédito robadas y poder poner dinero en sus bolsillos con éxito.

Lo que hemos visto últimamente en los últimos años es que los estafadores se dieron cuenta de que el alto riesgo es difícil, por lo que gastar dinero en comerciantes de alto riesgo es en realidad bastante complicado, pero los de bajo riesgo suelen estar en el espacio minorista y de tarjeta presente. Así que han recurrido a abrir sus propias cuentas de comerciantes con PSPs (Proveedores de Servicios de Pago) o adquirentes y procesan tarjetas en sus propias tiendas. Y esto es mucho más efectivo, por supuesto. Entonces, si tienes una lista de tarjetas de crédito robadas y realmente tienes una cuenta de comerciante donde puedes usarlas, entonces en cuestión de días tendrás el dinero en tu bolsillo y luego podrás irte felizmente con el dinero en tu bolsillo.

Esto implica pasar controles KYC y KYB, pero estos suelen ser bastante fáciles de pasar si estás abriendo un negocio que está en el segmento de bajo riesgo. Así que, ya sabes, tienes tu cafetería de la esquina o tienes una tienda en línea que vende camisetas. Estos suelen considerarse de bajo riesgo y, por lo tanto, los adquirentes, especialmente los que se especializan en los segmentos de bajo riesgo y en pequeñas y medianas empresas (PYMEs), quieren incorporar rápidamente y quieren tener la capacidad de inscribir a muchos clientes, por lo que quieren tener procesos KYC y KYB simples. Y esto facilita mucho la vida de los estafadores cuando se trata de abrir una cuenta de comerciante y luego comenzar a procesar tarjetas con esa cuenta de comerciante.

Entonces, eso es precisamente para lo que se diseñó nuestro producto de Detección de Fraude Iniciado por Comerciantes: detectar a esos comerciantes fraudulentos, aquellos que abren una cuenta y luego comienzan a procesar tarjetas que no les pertenecen. Procesan tarjetas en su propia tienda.

[00:07:21 - CSH]: Tal vez podría hacerte un par de preguntas al respecto, porque la razón por la que estos clientes se convierten en comerciantes es porque el espacio es bastante competitivo. Quieren poder incorporar personas rápidamente o de lo contrario irán a otro lado, así que es un compromiso entre obtener el negocio versus brindar esa supervisión en el proceso. Tal vez la siguiente pregunta sea qué tamaño de Adquirentes / PSP se beneficiaría de este producto para obtener esa supervisión sobre la incorporación de estos comerciantes y qué tan rápido sucede esto.

[00:08:31 - JM]: Entonces, la respuesta simple es que cualquier adquirente de cualquier tamaño puede beneficiarse de esto. Pero especialmente los que más se beneficiarán de este producto son aquellos que operan en segmentos de bajo riesgo.

Y la razón de esto es, como dije antes, es un negocio competitivo y querrán poder incorporar clientes muy rápidamente. A veces, los adquirentes permiten a sus clientes comenzar a procesar transacciones el mismo día. Y al día siguiente tendrán un terminal, un terminal de punto de venta, en casa, y podrán comenzar a procesar transacciones de punto de venta desde ese terminal al día siguiente.

Así que esto es realmente crucial para el negocio. Si lo piensas desde la perspectiva de un comerciante, quieres que esto sea lo más sencillo posible y con la menor fricción posible, y quieres poder comenzar a aceptar pagos lo más rápido posible. Desde la perspectiva de un adquirente, también quieres poder incorporar negocios lo más rápido posible.

El lado negativo, por supuesto, es que necesitas tener controles en su lugar que mitiguen tu riesgo. Y cuando digo mitigar el riesgo, realmente no quiero decir que el riesgo se pueda prevenir o disipar por completo. Necesitas idear una estrategia que tenga sentido desde una perspectiva de incorporación. Quieres procedimientos de incorporación flexibles que no sean demasiado difíciles de cumplir y pasar, y que no lleven demasiado tiempo, pero al mismo tiempo quieres tener suficiente control.

Pero lo que realmente quieres es poder verificar el comportamiento de los comerciantes en tiempo real. Y cuando comienzan a procesar, a veces el proceso KYC o KYB es muy complejo y lleva mucho tiempo. Y el comerciante puede pasarlo, un comerciante fraudulento puede pasarlo. Y luego, en el momento en que comienzan a procesar, no hay controles y solo cuando comienzan a llegar los contracargos, el adquirente realmente verá que son fraudulentos y esto es exactamente lo que queremos evitar.

Así que esto es un efecto de doble rebote, ¿verdad? Tienes problemas con la incorporación, lleva demasiado tiempo, es demasiado difícil. Y luego no tienes controles después de eso. Si y cuando los comerciantes fraudulentos tienen acceso a cuentas de comerciantes, comenzarán a procesar transacciones y llegarán los contracargos y después de unas semanas, para entonces, el dinero estará en sus cuentas, habrán desaparecido hace mucho. Y esto es muy malo porque evitó que este adquirente o esta PSP adquiriera nuevos negocios y que incorporara negocios legítimos lo suficientemente rápido, por lo que perdieron negocios frente a sus competidores, y al mismo tiempo, están perdiendo mucho dinero con comerciantes fraudulentos o a manos de comerciantes fraudulentos.

[00:13:00 - CSH]: Está bien. Entonces, ¿qué tipos de comportamiento de estos comerciantes sospechosos detecta la herramienta de Prevención de Fraude de Comerciantes de Fraudio?

[00:13:13 - JM]: Observamos las secuencias de transacciones y las comparamos con otros comerciantes similares o comerciantes en el mismo segmento; y consideramos al segmento como una combinación de un código MCC, el país del comerciante y el canal de transacción. Un ejemplo sería 7995 Juegos de azar, en Chipre, comercio electrónico.

Esto, por supuesto, es un segmento muy específico y muy diferente, digamos, de ropa de bebé, venta minorista, punto de venta, en los Países Bajos. Así que buscamos comerciantes similares a un comerciante dado, es decir, comerciantes dentro del mismo segmento, y luego buscamos lo que es normal en ese segmento. Entonces, ¿cuál es la cantidad normal de transacciones con una tarjeta dada por día, por semana, por mes, lo que sea; cuál es el valor promedio del ticket? ¿Cuántas tarjetas veremos que se registran desde la misma persona? Y luego, secuencias de transacciones fallidas. Ese es un patrón muy útil.

Si detectamos que una transacción de, por ejemplo, 500 euros, fue rechazada, y luego justo después de eso, hubo una transacción de 300 euros también rechazada, entonces es probable que si hay otra transacción después de eso, es probable que sea alguna forma de abuso de tarjeta.

Y si ves eso repetidamente para este comerciante, entonces el comerciante está siendo atacado por un estafador, o el propio comerciante está involucrado en el fraude. Y luego, lo que importa es la proporción de cuán frecuentes son estos patrones y cuán diluidos están en el tráfico bueno, en el tráfico que parece bueno.

Lo que vemos en la práctica es que, en promedio, alrededor del 3% de las cuentas de comerciantes abiertas en los segmentos de bajo riesgo terminan siendo comerciantes fraudulentos. Y lo que vemos es que típicamente son comerciantes muy especializados. Cuentas de comerciantes que se abren con casi la única intención de cometer fraude, fraude con tarjetas de crédito.

Y esto se vuelve muy evidente después de solo unas pocas transacciones, y podemos cerrarlos y desactivarlos muy pronto después de que comiencen a procesar transacciones.

[00:17:10 - CSH]: De acuerdo, volviendo a lo que hablabas sobre los segmentos y comparar el comportamiento de los nuevos comerciantes con otros comerciantes en su segmento o comerciantes comparables, soy un nuevo adquirente, acabo de integrarme con Fraudio, realmente no tienes mucha información de mí sobre mis comerciantes, ¿cómo obtienes esta comparación? ¿De dónde obtienes estos datos para hacer esta comparación?

[00:17:41 - JM]: Recibimos datos en tiempo real, datos de transacciones de nuestros clientes, pero también necesitamos recibir información sobre los propios comerciantes. Información que se recopiló durante el proceso de KYB (Conoce a tu Comerciante) y KYC (Conoce a tu Cliente). Lo que llamamos metainformación, metadatos, sobre el comerciante.

Luego, también, la información sobre alertas de fraude, contracargos, etc., también es muy valiosa, pero para este producto, nuevamente lo que realmente intentamos hacer es cerrar un comerciante o permitir que el adquirente cierre a un comerciante antes de que comiencen a llegar los contracargos. Por lo tanto, dependemos en su mayoría de la información sobre el comerciante y la información de la transacción en tiempo real.

[00:18:45 - CSH]: La integración con el producto de Fraude de Comerciantes de Fraudio implica enviar flujos de transacciones en vivo desde el adquirente. También habiendo proporcionado a Fraudio los metadatos del comerciante, hay una comprensión de los procesos KYC, y a partir de ese punto Fraudio puede detectar en tiempo real y enviar alertas sobre comerciantes sospechosos. Entonces, cuéntame un poco sobre las alertas que envía Fraudio y con qué frecuencia las envía.

[00:19:27 - JM]: Bien. Depende de las necesidades de nuestros clientes. Podemos enviar alertas dos veces al día, una vez al día, una vez a la semana. Realmente depende de la velocidad a la que nuestros clientes estén incorporando nuevos clientes.

Y, por lo tanto, nuestros informes contienen alertas, y cada alerta se refiere a un comerciante. Un ID de comerciante y luego contiene un código de color para la gravedad de la alerta. Así que amarillo, rojo o negro.

Con negro realmente queremos que nuestro cliente cierre a este comerciante de inmediato. Casi no generamos falsos positivos, o no generamos falsos positivos en absoluto. Porque esto se conecta con el producto de Detección de Transacciones Fraudulentas, o nuestro otro producto, y cuando marcamos a un comerciante como de riesgo de fraude negro, luego comenzamos a marcar en rojo cada transacción de ese comerciante de inmediato.

Luego, el segundo nivel de alerta es rojo. Con rojo, queremos que el cliente inicie una investigación de fraude lo más rápido posible. Y las alertas de menor gravedad son amarillas. Y con esa, sugerimos que nuestro cliente solicite más información a sus clientes, es decir, al comerciante, pero es un poco más preventivo. Un poco más para tratar de entender y colocar al comerciante, ese comerciante específico, quizás en un subgrupo de pares, dentro de un segmento específico.

Veremos variaciones y veremos comerciantes que, por ejemplo, procesan menos transacciones, pero valores más altos, o viceversa y no tenemos información sobre eso, y queremos que nuestro cliente intente obtener más información.

[00:22:24 - CSH]: Entonces, hay cierto conocimiento, supongo, por parte del adquirente / PSP, sobre estos comerciantes, y algunos de ellos pueden haber estado procesando durante mucho tiempo, o algunos pueden tener un tipo de modelo de negocio único que podría ser un poco oscuro. Entonces, ¿cómo empiezas a incorporar ese tipo de conocimiento empresarial sobre los comerciantes en el producto de Fraude de Comerciantes?

[00:22:55 - JM]: De hecho, aún sobre las alertas que generamos, junto con cada alerta también va una explicación de por qué generamos esa alerta. Y esas explicaciones ayudan a los equipos de investigación de fraudes a iniciar la investigación.

Así que podemos decir que durante, o dentro de este rango de tiempo, vimos muchas transacciones que fueron rechazadas, una cantidad anormal de transacciones que fueron rechazadas, en comparación con el comportamiento típico del comerciante o el comportamiento típico del grupo de pares del comerciante. Este es un ejemplo.

Hay otras alertas que se refieren a valores de tickets anormalmente altos, a muchas transacciones que nuestro otro producto, el producto de Detección de Fraudes en Transacciones, considera fraudulentas, etc. Siempre generamos una alerta con una puntuación y un color muy cuantitativos, pero también con una explicación de por qué generamos esta alerta con este color, y también, en última instancia, las transacciones que llevaron a que se generara esta alerta. Esto es muy útil para los equipos de investigación de fraudes.

En cuanto a cómo podemos incorporar los datos del conocimiento de nuestros clientes en este producto, hay dos formas: durante la fase de incorporación, pueden obtener más información sobre el cliente. Así que tendrán diferentes niveles de KYB o KYC. Y también está su confianza en este comerciante. Comerciantes con los que han estado procesando durante mucho tiempo. Comerciantes que conocen muy bien y en los que confían mucho tendrán diferentes niveles de confianza. Y obtenemos esos niveles de confianza y los usamos en nuestros modelos. No significa que pondremos en lista blanca a ciertos comerciantes. No hacemos eso. Y de hecho, para nuestros clientes, hemos detectado comerciantes y los hemos ayudado a cerrar comerciantes que estuvieron procesando transacciones durante mucho tiempo, que en realidad se volvieron deshonestos, por así decirlo.

Especialmente ahora durante la pandemia, muchos comerciantes que hasta entonces eran buenos perdieron una gran parte de sus fuentes de ingresos y tuvieron que recurrir a otros medios para ganar dinero y llegar a fin de mes. Y desafortunadamente, casi sucumbieron a la presión financiera y comenzaron a trabajar con grupos criminales o ellos mismos fueron tras esas tarjetas de crédito robadas y comenzaron a procesarlas. Esto ocurrió mucho en Europa, pero también en América Latina, por lo que es muy útil para nosotros incorporar el conocimiento previo que nuestros clientes tienen sobre sus clientes, pero no pondremos en lista blanca ni en lista negra a clientes o segmentos por eso.

[00:27:26 - CSH]: Muy bien, y estás hablando sobre los informes y la codificación de colores. Así que el negro es realmente muy probable que sea un comerciante fraudulento, y luego tenemos los niveles rojo y amarillo. Hay mucha información útil en eso que se puede usar para una variedad de cosas dentro de su negocio, como dijiste, pueden hacer más investigaciones o pueden poner a personas en una lista de vigilancia. Y a veces hay comerciantes que en realidad están siendo objetivo en lugar de ser fraudulentos ellos mismos, por lo que estos informes realmente proporcionan mucho valor.

Todos muestran cambios en el comportamiento de los comerciantes que tal vez necesiten ser monitoreados, porque, como estás diciendo, algunos comerciantes, aunque han estado presentes durante mucho tiempo, pueden cambiar en cualquier momento. Así que estoy pensando, al escucharte hablar al respecto, obviamente hay mucha información que Fraudio necesitará recopilar de un PSP o adquirente para que este producto funcione, estamos hablando de transacciones en vivo, estamos hablando de metadatos de comerciantes, por lo que hay una especie de fase de integración para poder utilizar este producto. Cuéntame un poco sobre esto y en qué consiste, con la interacción entre Fraudio y un PSP.

[00:29:03 - JM]: Claro. Hay dos formas de hacer esto. Si el cliente está interesado en proteger también transacciones individuales, entonces comenzaremos con esas. Así que aparte de todas las transferencias de datos que requeriríamos, hay algunos pasos. El primer paso de integración es realmente comenzar a llamar a nuestra API.

Entonces, en tiempo real, nos envían una transacción y nosotros devolvemos una puntuación. Esto es en tiempo real, preautorización.

Luego, un segundo paso es enviar justo después de que se procesa una transacción y se autoriza o se rechaza, queremos recibir esa información. Queremos saber si se aceptó o se rechazó una transacción, por ejemplo, y con la razón llamada: fondos no disponibles, no honrar, bloqueado por el emisor por sospecha de fraude, lo que sea, necesitamos recibir esa información. Porque, como dije, ponemos todas las transacciones individuales en secuencia. Y en contexto.

Luego, el tercer punto de contacto e integraciones es que el cliente comience a enviarnos información sobre contracargos. Entonces, cuando ocurre un contracargo, o cuando se levanta una alerta de fraude de cualquier tipo sobre una transacción que se procesó y se aceptó, queremos recibir esa información.

Esto nos da tres momentos de información sobre una transacción: preautenticación y preautorización, y ahí es cuando producimos una puntuación para esa transacción que permite al cliente bloquear la transacción en tiempo real o autorizar una transacción o hacer algunas investigaciones o verificaciones adicionales, ya sea en tiempo real, por ejemplo, activar 3D Secure para esa transacción, o hacer alguna forma de investigación manual, llamar al titular de la tarjeta. Y luego, justo después de que se haya procesado esa transacción; si se autorizó, queremos recibir esa notificación; si fue rechazada, también queremos recibir esa notificación.

Así es como mejoramos nuestros modelos. Ahora, a partir de eso, esto es un flujo continuo de información que nos llega.

Para la detección de fraude iniciado por el comerciante, esto nos proporciona información sobre el flujo de transacciones. Hay un segundo nivel, una segunda capa de información que también necesitamos recibir, que se trata de los comerciantes que se están incorporando diariamente, semanalmente, o diría que hasta semanalmente. Entonces, queremos recibir archivos o llamadas API con todos los datos sobre los nuevos comerciantes, o un cambio en las configuraciones para un comerciante existente.

Después de esto, comenzamos a enviar informes que mencioné con alertas. Comenzamos a enviarlos de vuelta al adquirente. Por lo general, lo que vemos es que este proceso tomará hasta unas pocas semanas, no más de unas pocas semanas para completarse, pero el valor se puede agregar de inmediato. Por lo tanto, desde el primer punto de contacto se completa, comenzamos a agregar valor.

Luego, si un cliente solo está interesado en el segundo producto, el producto de Detección de Fraude Iniciado por el Comerciante, entonces en realidad podemos saltarnos algunos pasos. Podemos omitir el paso de preautenticación y preautorización. Un cliente solo puede enviarnos el flujo de transacciones posteriores a la autenticación, posterior a la autorización. Ese cliente también necesita enviarnos las notificaciones de contracargos o las notificaciones de etiquetas de fraude y los datos a nivel de comerciante, y con eso podemos comenzar a enviar informes bastante rápido.

Después de tener algo de información sobre los comerciantes y la información de postautorización, tenemos suficiente para comenzar a agregar valor. No necesitamos los contracargos, pero nuevamente, aprendemos de los contracargos, por lo que esa información también es muy valiosa.

[00:35:53 - CSH]: El producto de Fraude de Comerciantes es como todos los productos de Fraudio: la cantidad de esfuerzo que el PSP o el adquirente dedican a la integración, la más datos pueden ver, más limpios sean los datos, más valor obtendrán, ¿verdad? Cuanto más a menudo nos actualicen sobre los comerciantes que están incorporando, mejor. Y también podemos recopilar información sobre qué comerciantes están transfiriendo dentro y fuera de monederos electrónicos, o transfiriendo dentro y fuera de sus cuentas bancarias asociadas al PSP/Adquirente también para enriquecer los datos que estamos utilizando para este proceso, ¿verdad?

[00:36:39 - JM]: Correcto. Queremos recibir información sobre pagos, pero en efecto, también cualquier otro tipo de transacción de flujo financiero que de una forma u otra mueva dinero. Eso puede ser transacciones salientes de las cuentas de sus comerciantes, pueden ser retiros de efectivo de las cuentas de sus comerciantes, y ciertos adquirentes emiten, por ejemplo, tarjetas para las cuentas de sus comerciantes, por lo que cubren tanto el lado de adquisición como el lado de emisión para sus comerciantes, y eso es muy rico. Nos permite tener mucha información, no solo sobre cómo el comerciante está recolectando pagos, sino también sobre su interacción con sus cuentas de comerciante.

Entonces, si un comerciante procesa una serie de tarjetas de crédito robadas, las autoriza, recibe dinero en su cuenta e inmediatamente va al cajero automático y retira efectivo, eso es realmente un comportamiento sospechoso. Esto es algo de lo que aprendemos. Transacciones pasadas que se ven así. Pero esto es algo que idealmente queremos poder prevenir.

Lo que realmente quiere prevenir un adquirente es ese momento o evento de retiro de efectivo. Porque si ocurre un fraude, pero el dinero en realidad permanece en la cuenta del comerciante, todavía se puede hacer algo al respecto, ¿verdad? Siempre se pueden emitir reembolsos, etc. Entonces hay formas de lidiar con eso. Se ha causado algún daño, pero no es un daño permanente. Mientras que si el dinero realmente sale de la cuenta del comerciante fraudulento, solo se pueden tomar acciones criminales. Pero entonces es un asunto policial.

[00:39:28 - CSH]: Por lo tanto, estas alertas que vemos en estos informes codificados por colores, pueden llegar al cliente, al PSP/adquirente, a través de una API y pueden activar procesos automáticos. Por ejemplo, quizás una liquidación retrasada en una cuenta de comerciante pendiente de investigación, en realidad no tienen que interrumpir el negocio de este comerciante inicialmente, pero pueden protegerse, como estás diciendo, de ese momento de retiro de efectivo. Simplemente poniendo un proceso automatizado simple mientras investigan, quizás no para todas las alertas, tal vez solo para las alertas rojas o rojas y negras, pero sí, definitivamente permite esa seguridad automatizada en tiempo real para el PSP/adquirente.

[00:40:15 - JM]: Correcto. Por lo tanto, controlar ese momento de desembolso de dinero, o el momento de liquidación, es muy importante. También hay otra forma en que los adquirentes tienen que controlar su riesgo, que es tener reservas rodantes. Siempre mantener efectivo o dinero en nombre de sus clientes y realmente no permitir que sus clientes retiren todos los fondos que tienen en sus cuentas.

Pero nuevamente, este es un negocio competitivo, especialmente el segmento de bajo riesgo es un negocio muy competitivo. Y lo que vemos es que los adquirentes realmente se están moviendo hacia liquidaciones del mismo día, sin reservas rodantes, procesos de incorporación de KYB y KYC muy fáciles o simples. Y esto facilita mucho la vida para los estafadores. Entonces, lo que estaba allí antes, lo que sucedió antes, lo que era cierto antes, realmente ya no es aplicable en un mercado que se está volviendo altamente comoditizado.

Entonces, el negocio de adquisición en la actualidad, si estás en el segmento de alto riesgo, aún puedes permitirte tener buenos controles y tener altas reservas rodantes, tener una liquidación en unos pocos días, solo después de unos días. Pero si estás en el segmento de bajo riesgo, realmente no puedes hacerlo, de lo contrario no eres competitivo. Y especialmente en algunos países, en otros países, aún verás adquirentes que hacen eso. Pero en el futuro, y esto es lo que estamos viendo en la industria, en el futuro, los adquirentes realmente se están volviendo muy permisivos, y tienen que ser muy permisivos cuando se trata de sus comerciantes.

[00:42:45 - CSH]: Entonces, la belleza del producto de Detección de Fraude Iniciado por el Comerciante de Fraudio es básicamente que en tiempo real, al analizar estos flujos de transacciones combinados con otros datos y metadatos del comerciante, podemos brindar alertas en tiempo real, casi en tiempo real, o según las necesidades comerciales del cliente, para decirles qué comerciantes son sospechosos, y para que tomen acciones apropiadas de manera oportuna. Esa es la clave, de manera oportuna, ¿verdad?

[00:43:20 - JM]: Exactamente. Quiero decir, detectar un comerciante fraudulento en realidad es muy fácil. Permites que el comerciante procese transacciones, después de un mes o un par de meses, comienzas a ver que llegan los contracargos, muy fácil de detectar. Entonces, si un comerciante ha procesado 50 transacciones y 40 de ellas fueron rechazadas, 10 se autorizaron, de esas ocho fueron contracargadas, es bastante evidente. El problema es que el dinero ya se ha ido hace mucho tiempo. Así que no se trata realmente de la detección. El problema es, por un lado, evitar que esas transacciones ocurran en primer lugar, pero también, y aún más importante, detectarlo lo suficientemente temprano para que el desembolso no haya ocurrido. Realmente haciendo que el adquirente esté protegido desde una perspectiva financiera.

[00:44:36 - CSH]: Bueno, está bien. Entonces, hemos hablado un poco sobre, en su mayoría estamos hablando de fraude de comerciantes aquí, pero también hemos tocado el fraude de transacciones. Y ese es un aspecto clave para la base del producto de fraude de comerciantes con los clientes. ¿Qué piensa de los clientes que solo quieren usar el fraude de comerciantes y no quieren usar el producto de fraude de transacciones? ¿Cómo ve el valor de tener solo el producto de fraude de comerciantes en lugar de tener ambos?

[00:42:18 - JM]: Si bien creo que un adquirente podrá beneficiarse mucho al tener el producto de Detección de Fraude Iniciado por el Comerciante de Fraudio, como producto independiente, realmente creo que la forma en que interactúan los dos productos hace que el beneficio o el valor se maximice si un cliente está usando ambos. Pero son productos independientes. Entonces, pueden ser productos independientes. Debido a eso, cuando un cliente viene y nos dice: "Realmente solo estoy interesado en el producto de Detección de Fraude Iniciado por el Comerciante, porque tengo bajo control mis ratios de fraude de transacciones normales", entonces, con toda seguridad, todavía podremos agregar mucho valor.

[00:46:24 - CSH]: Vale, bien. Llegando a las preguntas finales aquí: Fraudio utiliza una IA vanguardista y complicada detrás de escena. Lo hacemos lo más simple posible para nuestros clientes, pero a menudo las personas contemplan hacer este tipo de cosas internamente. ¿Cómo se siente al respecto de esa consideración?

[00:47:01 - JM]: Es la típica consideración de Comprar vs. Construir. Si estás en la Industria de Pagos, tu negocio principal es procesar pagos, en última instancia, y agregar valor a tus clientes reduciendo la fricción, optimizando costos, etc.

Para, y diría que la detección de fraude realmente no es tu negocio principal. Sin embargo, tiene un gran impacto en la línea de fondo e incluso en la línea superior de una empresa. Debido a eso, pensar en hacerlo internamente es un pensamiento legítimo, pero uno que conlleva algunos riesgos: por un lado, necesitas tener el control de tus datos. Necesitas tener mucha información, una buena amplitud de datos. Necesitas tener datos bien curados, necesitas tener un equipo de ciencia de datos o de datos muy sólido. Y necesitas mucho tiempo.

Así que la inversión no es pequeña. Necesitas, por un lado, tener realmente muchos datos ya. Necesitas tener el control de tus datos. Necesitas tener el talento interno para hacerlo. Y quiero decir, tener un científico de datos no lo hará. No es suficiente. Realmente necesitas un equipo completamente dedicado. Y lleva mucho tiempo, simplemente necesitas, necesitas tiempo.

También, al usar solo tus datos, te limitas a los patrones que has visto antes, a los tipos de fraude a los que has estado expuesto antes. Si creces en un país del que no sabes nada, estarás volando a ciegas. Si te expandes a un nuevo segmento, estarás volando a ciegas.

Así que realmente hay mucho riesgo en seguir una estrategia de construcción. Y creo que trabajar con una empresa especializada como Fraudio, o uno de nuestros competidores, tiene el potencial de mitigar ese riesgo y brindar valor mucho más rápido. Y más valor. La razón de esto es bastante simple: nosotros en Fraudio, por ejemplo, ya tenemos miles de millones de transacciones en todo el mundo, hemos visto mucho fraude. Y, debido a la forma en que desarrollamos nuestros modelos, ponemos los datos de todos juntos.

Entonces, en lugar de construir modelos individualmente para un cliente, mapeamos los datos de todos a nuestro propio esquema de datos interno, y así, ponemos los datos de todos en una tabla de datos muy grande y luego producimos modelos a partir de esa tabla. Y esto realmente nos permite aprovechar efectos de red muy poderosos.

Tenemos muchas transacciones desde el lado emisor. Conocemos muchas tarjetas muy bien. Muchos BIN, muy bien e incluso los que tenemos nos permite extrapolar a otros países muy bien y a otras regiones muy bien.

Y luego, por supuesto, al procesar transacciones desde una perspectiva adquirente, conocemos muy bien a los comerciantes, en países específicos, en regiones específicas, y este es el tipo de datos que nuestros clientes no tienen si intentan construir algo por sí mismos. No tienen acceso a tantos datos y no tienen acceso a tantos recursos como los que tenemos nosotros.

[00:52:07 - CSH]: Genial. Bueno, tengo una última pregunta. Y en una oración o tal vez algunas oraciones pero en menos de un minuto: ¿qué crees que es lo mejor del producto de Detección de Fraude Iniciado por el Comerciante de Fraudio?

[00:52:25 - JM]: Bueno, es muy simple de usar y para los adquirentes en el segmento de bajo riesgo, realmente te permite incorporarlos muy rápidamente. Y saber que los controles que hemos implementado después de que un cliente haya comenzado a procesar transacciones, serán muy estrictos. Por lo tanto, permitimos que los adquirentes crezcan rápidamente sin estar excesivamente preocupados por su responsabilidad y sus pérdidas financieras.

[00:53:14 - CSH]: ¡Genial!

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¡Espero que hayas disfrutado de nuestra conversación alrededor de la chimenea entre Claire Scott-Hayes y João Moura sobre qué es la Detección de Fraude Iniciado por el Comerciante. ¡Nos vemos en nuestra próxima charla!

Acerca de Fraudio

Fraudio es una empresa emergente con sede en Ámsterdam que ayuda a las compañías en el ecosistema de pagos a combatir el fraude en los pagos y el crimen financiero con su capacidad única para construir modelos de IA y de aprendizaje automático de alto rendimiento sin costosas personalizaciones. Cuenta con la confianza de algunas de las empresas de más rápido crecimiento en el mundo, protegiéndolas del fraude en los pagos, el fraude iniciado por los comerciantes y el lavado de dinero.

Es fácil de integrarse con productos que ofrecen detección de fraude del mejor nivel desde el primer día, lo que permite a los socios ampliar sus bases de clientes de manera segura, reducir costos operativos y pérdidas por fraude, al tiempo que maximizan sus ingresos. Los fundadores de Fraudio provienen de la industria de pagos y no creen en soluciones en caja negra. Ellos se aseguran que los usuarios finales reciban información clara  y oportuna para controlar el fraude en los pagos y el riesgo del portafolio de comerciantes, garantizando el más alto nivel de seguridad y auditabilidad.

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