September 11, 2023
La Directiva de Servicios de Pago 2, comúnmente abreviada como PSD2, fue una de las mayores iniciativas de prevención de fraude con tarjetas de crédito implementadas en la Unión Europea en los últimos años. Anunciada inicialmente en enero de 2018, se otorgó a las organizaciones en toda Europa hasta septiembre de 2019 para ponerse al día con las nuevas regulaciones.
En términos simples, la PSD2 es una directiva implementada para ayudar en la regulación de los servicios de pago y los proveedores de servicios de pago, con un fuerte enfoque en la detección y prevención de fraudes con tarjetas de crédito.
A medida que el panorama de los pagos digitales continúa creciendo en términos de tamaño, valor y complejidad, también lo hace la importancia de iniciativas como la detección de fraudes de la PSD2.
¿Qué es la PSD2?
Cuando se anunció la PSD2, se establecieron una serie de objetivos principales a los que la gran mayoría de los comerciantes en línea, bancos y proveedores de servicios de pago han estado contribuyendo.
Los objetivos delineados por los responsables de la política y la introducción de la PSD2 fueron los siguientes:
La PSD2 tiene un gran impacto en parte porque las transacciones en tiempo real para consumidores y empresas en muchos países europeos se han convertido en la norma, y para 2026 se estima que se realizarán al menos 2.6 mil millones de estas transacciones cada año. Estos pagos deben realizarse con confianza y, por lo tanto, con seguridad.
La PSD2 y otras iniciativas similares ayudan con las regulaciones y métricas en torno al monitoreo, protección y prevención de fraudes, lo que permitirá mejorar aún más la seguridad de las transacciones de pago digitales para consumidores y empresas en toda Europa.
¿Cómo funciona la PSD2?
En términos de detección de fraudes y resolución de disputas, la PSD2 se enfoca en gran medida en la seguridad y protección del cliente.
Uno de los cambios más importantes introducidos por la PSD2 fue la implementación de un nuevo mandato de Autenticación Fuerte del Cliente (SCA, por sus siglas en inglés), que los proveedores de servicios de pago están obligados a implementar en el caso de algunos tipos de transacciones.
La autenticación de dos factores es la forma más común de SCA, en la que el cliente debe ingresar información de al menos dos de las siguientes categorías (según se describe en el texto oficial de la política de la PSD2):
Si bien la autenticación de dos factores ha demostrado ser efectiva en la detección y prevención de fraudes, también puede representar una amenaza para transacciones rápidas y convenientes sin fricciones. Cuanto más difícil y lento sea realizar una compra, mayor será la probabilidad de que el consumidor se vaya sin comprar nada.
Por lo tanto, se han incluido varias excepciones en la política, para permitir que los pagos con tarjeta sin fricciones continúen sin verificación adicional para la mayoría de las transacciones cotidianas. Ejemplos de esto incluyen:
El objetivo es permitir que las transacciones sin fricciones continúen para la gran mayoría de los clientes que realizan pagos cotidianos, al tiempo que se combate el fraude con tarjetas de crédito en pagos de mayor valor.
¿Cuáles son las implicaciones para el consumidor?
La recepción de las implicaciones de la PSD2 para los consumidores ha sido relativamente amigable en general. Si bien la nueva política ha afectado en cierta medida los pagos sin fricciones, se ha reconocido como un pequeño precio a pagar por una mejor prevención y protección de las tarjetas de crédito.
De manera similar, las empresas se han encontrado en una posición en la que es mucho menos probable que sean víctimas de fraude con tarjetas de crédito o que eviten los costos y complicaciones subsiguientes que acompañan a tales transacciones. Nuevamente, hacer las interrupciones menores en los pagos sin fricciones es un pequeño precio a pagar por la protección adicional.
Cómo prevenir el fraude con tarjetas de crédito
La PSD2 ha marcado una diferencia real en el panorama del fraude con tarjetas de crédito, pero no se puede depender únicamente de ella para proteger a las empresas o consumidores. Para aquellos que buscan tomar la posición más sólida posible contra todo tipo de fraude con tarjetas, el software de aprendizaje automático inteligente que utiliza lo último en IA proporciona la protección más robusta de todas.
Estos son los tipos de sistemas que están diseñados para aprender, evolucionar y adaptarse continuamente para cumplir con los requisitos en constante cambio de la empresa moderna. Un ejemplo de dicho sistema es Fraudio, que utiliza un "super-cerebro" de IA centralizado para aprender continuamente de millones de transacciones en tiempo real.
La proactividad es clave para proteger su empresa y sus consumidores contra el fraude con tarjetas de crédito, no una dependencia pasiva de la política de pago gubernamental. Con los consumidores poniendo un mayor énfasis en la seguridad de los pagos más que nunca, cualquier cosa que pueda hacer para prevenir el fraude con tarjetas de crédito muestra compromiso con la protección de sus clientes y, por lo tanto, su empresa.
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