El fraude de comerciantes tradicionalmente ha ido de la mano con los avances en la tecnología de pagos digitales. Cuanta más dependencia tenga el mundo de las transacciones digitales, mayor será el riesgo de fraude de comerciantes que se debe mitigar.

Para poner el asunto en cierta perspectiva, PayPal reveló recientemente que cuando la plataforma se introdujo por primera vez, estaba perdiendo alrededor de $1.6 millones cada mes debido a transacciones fraudulentas. Habiendo mejorado posteriormente sus protocolos de detección de fraudes y monitoreo general de fraudes, ha logrado resolver en gran medida este problema.

Pero esto no significa que los problemas con varios tipos diferentes de fraude no sigan siendo generalizados y extremadamente problemáticos. Según un informe reciente del Banco de la Reserva de la India, el fraude financiero creció en el último año solo en un 28% en volumen y un 159% en valor.

Un sistema efectivo de monitoreo de fraudes diseñado para aprender y evolucionar con cada transacción puede ser la clave para una mayor seguridad en la era de los pagos digitales. Sin embargo, muchos expertos advierten que las empresas en general todavía no están priorizando el monitoreo de transacciones fraudulentas o la prevención de manera tan agresiva como deberían.

Fraude de comerciantes vs. fraude de transacciones

El fraude de comerciantes y el fraude de transacciones plantean amenazas igualmente graves para las víctimas a las que se dirigen, aunque son fundamentalmente diferentes en su naturaleza.

El fraude de transacciones se refiere típicamente al tipo más convencional de fraude de pago, que cubre cosas como transacciones no autorizadas, devoluciones de dinero falsas/contracargos, y otros. Las medidas implementadas para reducir el riesgo de fraude de transacciones incluyen la autenticación del pagador a través de 3-D Secure, la tokenización, alertas por SMS y una variedad de medidas para los comerciantes (como el monitoreo de actividades sospechosas de los clientes).

En contraste, el fraude de comerciantes es diferente en el sentido de que la fuente de la actividad fraudulenta difiere de la del fraude de transacciones típico. Por lo general, gira en torno a la identidad del comerciante, a menudo realizada con la intención de engañar a personas (transacciones fraudulentas) o autoridades (lavado de dinero, evasión de impuestos, financiamiento del terrorismo).

Los diferentes tipos de fraude de comerciantes

El fraude de comerciantes se presenta en una variedad de formas diferentes, algunas de las cuales son más comunes que otras. Aunque, con mucho, las categorías más comunes de fraude de comerciantes que requieren una protección sólida para detectar y prevenir son las siguientes:

Fraude de liquidación o fraude de quiebra

Este es un tipo común de fraude de comerciantes que implica el establecimiento de entidades comerciales falsas para posteriormente abrir múltiples cuentas de comerciantes y buscar la mayor cantidad posible de líneas de crédito. Estas son luego agotadas por los perpetradores, que luego desaparecen sin pagar sus deudas. Los estafadores a menudo crean fachadas falsas bastante sofisticadas y convincentes para engañar a los bancos y prestamistas para que los financien.

Suplantación de identidad

Otro esquema de fraude de comerciantes sorprendentemente común se conoce como suplantación de identidad, que se aplica cuando empresas o individuos en países sancionados o en listas de vigilancia crean cuentas de comerciantes utilizando identidades falsas para evadir las normas contra el lavado de dinero (AML).

Operaciones comerciales falsas

Las redes del crimen organizado a menudo se presentan como negocios legítimos, que técnicamente no existen. Aquí es donde se establece un negocio falso que permanece inactivo o inoperable, utilizado simplemente como una fachada fraudulenta para las actividades ilegales que realizan sus propietarios: tráfico de drogas, piratería informática, producción de productos falsificados, etc. La web ha facilitado sorprendentemente que cualquier persona que lo desee pueda establecer un negocio falso y hacerlo pasar por legítimo.

Robo de identidad

Los estafadores han montado una amplia variedad de diferentes tipos de ataques y esquemas de robo de identidad durante décadas, aunque el nivel de amenaza actual es más elevado que nunca. Toda la información que los estafadores necesitan para crear identidades falsas o secuestrar las identidades de otras personas se encuentra en línea, muy a menudo protegida por salvaguardias que no son lo suficientemente sólidas.

Blanqueo de Transacciones (Factoraje)

Esto ocurre cuando un comerciante procesa conscientemente y de manera ilegítima transacciones desconocidas para una entidad comercial diferente. Estimaciones recientes sugieren que esta forma de fraude por sí sola cuesta a la economía de Estados Unidos hasta $352 mil millones cada año.

Cambio de formato de negocio

Los comerciantes que participan en actividades de mayor riesgo o ilegítimas a menudo cambian o falsifican información sobre la naturaleza de los productos y servicios que ofrecen. Esto les permite continuar estas actividades ilegales y de mayor riesgo sin ser detectados.

Estos son solo algunos de los tipos de fraude de comerciantes más comunes, y constantemente surgen nuevos tipos de ataques y categorías de fraude.

Detección y protección para adquirentes comerciales

La priorización proactiva de la detección de fraude de comerciantes y la mejora de las prácticas de monitoreo de riesgo de comerciantes se consideran esenciales en el panorama actual cargado de riesgos. También es un requisito de cumplimiento formal en la mayoría de las naciones occidentales hacer todos los esfuerzos razonables para detectar, prevenir y/o lidiar adecuadamente con el fraude donde ocurra.

La tecnología de vanguardia está abriendo el camino para un futuro en el que la inteligencia artificial y el aprendizaje automático jugarán un papel importante en todos los aspectos de la detección y prevención de fraudes. Sistemas vinculados con redes neuronales complejas, como el de Fraudio, crean algo así como un "cerebro" centralizado que puede pensar, evolucionar, adaptarse e incluso agregar un nivel avanzado de intuición automatizada.

Sin embargo, los expertos insisten en que no se trata simplemente de depender solo de la tecnología. La experiencia, el conocimiento y la aportación de un equipo hábil de prevención de fraudes siempre serán invaluables para muchos tipos de organizaciones.

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